7·8保險(xiǎn)公眾宣傳日：保險(xiǎn)實(shí)名新政有助于降低保險(xiǎn)欺詐指數(shù)

金山網(wǎng)訊 根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”）網(wǎng)站6月4日消息，為加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)名管理，保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法》，目前已形成征求意見(jiàn)稿，面向社會(huì)公開征求意見(jiàn)。為了表述方便，本文將上述即將出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定稱為保險(xiǎn)實(shí)名新政。在保險(xiǎn)實(shí)名新政背景下，研究保險(xiǎn)欺詐指數(shù)，有利于進(jìn)一步完善保險(xiǎn)實(shí)名新政具體措施，有利于修補(bǔ)保險(xiǎn)流程瑕疵，有利于壓縮保險(xiǎn)欺詐操作空間，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障、補(bǔ)償功能。

本文以公開的資料為素材，以預(yù)防和壓縮保險(xiǎn)欺詐為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，以保險(xiǎn)欺詐指數(shù)為工具，對(duì)保險(xiǎn)欺詐指數(shù)最高的風(fēng)險(xiǎn)案件形成機(jī)制進(jìn)行解構(gòu)，詮釋保險(xiǎn)實(shí)名新政的意義，供保險(xiǎn)同業(yè)交流。

新政的亮點(diǎn)和欺詐的切點(diǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定程度上，也就是監(jiān)管部門和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的博弈經(jīng)濟(jì)，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)市場(chǎng)運(yùn)行，才能循序漸進(jìn)地選擇出更佳的經(jīng)營(yíng)規(guī)則。保險(xiǎn)實(shí)名新政是繼原來(lái)銀行業(yè)推出的“錄音錄像”措施、保險(xiǎn)監(jiān)管部門推出的“保險(xiǎn)銷售行為可回溯”措施之后的又一個(gè)新的監(jiān)管措施，意味著銀行保險(xiǎn)監(jiān)管能力邁上一個(gè)新臺(tái)階。

保險(xiǎn)實(shí)名新政的具體措施比較多，其出發(fā)點(diǎn)在于規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也正好堵住了原來(lái)保險(xiǎn)欺詐的切點(diǎn)。保險(xiǎn)欺詐指數(shù)是用來(lái)衡量保險(xiǎn)欺詐程度的數(shù)據(jù)體系，用這個(gè)工具對(duì)5年來(lái)近1000個(gè)保險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行衡量，將2013年發(fā)生在江蘇常州殺妻騙保案件，列為保險(xiǎn)欺詐指數(shù)最高的案件。理由有三點(diǎn)：一是公民生命損失最多。案中，A某伙同自己的發(fā)小B某將妻子C某殘忍殺害，偽裝成交通事故誘發(fā)的溺水事故，A某被依法執(zhí)行極刑，B某被判處死緩。二是保險(xiǎn)欺詐特征明顯。經(jīng)過(guò)司法機(jī)關(guān)偵查、審判，確認(rèn)A某以網(wǎng)絡(luò)結(jié)識(shí)B某的目的就在于企圖騙保獲利，償還債務(wù)，該案件被保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)列為十大保險(xiǎn)欺詐案件。三是保險(xiǎn)公司給付了保險(xiǎn)金。妻子C某的父母等向承保的保險(xiǎn)公司提起民事訴訟后，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以給付保險(xiǎn)金。通過(guò)梳理，該保險(xiǎn)欺詐案件反映出保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在至少兩點(diǎn)不足：一是原始風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足。該案件涉及的意外傷害保險(xiǎn)是在網(wǎng)上購(gòu)買的，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況不了解。二是風(fēng)險(xiǎn)加大識(shí)別不足。該案件中，投保的意外傷害保險(xiǎn)生效后，A某將受益人從法定受益人變更為指定A某為唯一受益人。而在保險(xiǎn)實(shí)名新政中，第11條要求每一投保人對(duì)應(yīng)唯一保險(xiǎn)賬戶；第3條要求投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三類主體均為自然人時(shí)，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)必須查驗(yàn)和登記實(shí)名信息。上述兩條規(guī)定，對(duì)于堵截保險(xiǎn)欺詐案件中隨意將人數(shù)多的法定受益人變更為人數(shù)較少的指定受益人具有關(guān)鍵性意義，這也正是保險(xiǎn)實(shí)名新政的基礎(chǔ)價(jià)值。

新政的基點(diǎn)和欺詐的拐點(diǎn)

保險(xiǎn)欺詐案件是形形色色的，不難發(fā)現(xiàn)幾乎所有的保險(xiǎn)欺詐案件都在一定程度上反映出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程和制度的瑕疵。

規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由一系列保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等共同構(gòu)架的監(jiān)管制度體系，保險(xiǎn)實(shí)名新政是其中的一個(gè)組成部分。保險(xiǎn)實(shí)名新政在于規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的詳細(xì)信息，實(shí)施此項(xiàng)制度，進(jìn)一步明晰了各類自然人主體的真實(shí)信息，壓縮了保險(xiǎn)欺詐的機(jī)會(huì)，倒逼保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)入拐點(diǎn)，逐漸打消保險(xiǎn)欺詐的念頭。

保險(xiǎn)欺詐在拐點(diǎn)轉(zhuǎn)化，意味著保險(xiǎn)欺詐指數(shù)的下降，意味著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加規(guī)范，意味著更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

新政的基石和保險(xiǎn)的使命

在保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系中，不同的載體具有不同的法律效力。未來(lái)，保險(xiǎn)實(shí)名新政會(huì)以規(guī)范性文件還是部門規(guī)章形式出現(xiàn)，目前尚不得而知。為了增強(qiáng)新政的效力，提出以下建議：

一是提高層級(jí)，提高效力。從文字表述和章節(jié)設(shè)計(jì)看，保險(xiǎn)實(shí)名新政很可能是部門規(guī)章。建議以機(jī)構(gòu)改革和法規(guī)制定權(quán)轉(zhuǎn)移為契機(jī)，在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，增加保險(xiǎn)信息真實(shí)性、保險(xiǎn)銷售渠道真實(shí)性等相關(guān)規(guī)定，同時(shí)，也為進(jìn)一步從上位法中找到依據(jù)。

二是整合規(guī)定，提高效率。從內(nèi)容上看，保險(xiǎn)實(shí)名新政與其他保險(xiǎn)監(jiān)管制度之間具有銜接性、關(guān)聯(lián)性，建議可以將與之相近的規(guī)定進(jìn)行整合，便于保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，也便于保險(xiǎn)消費(fèi)者依法維權(quán)。

三是擴(kuò)展內(nèi)容，提高應(yīng)用。從設(shè)計(jì)邏輯上看，保險(xiǎn)實(shí)名新政將為建立全國(guó)統(tǒng)一的、覆蓋全險(xiǎn)種的保單登記平臺(tái)奠定基礎(chǔ)，可以方便保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。但是，建議進(jìn)一步明確自然人的投保人、被保險(xiǎn)人尤其是受益人查詢，使受益人能夠?qū)崟r(shí)知曉自己是否是受益人身份的變化。

保險(xiǎn)實(shí)名新政，只有與現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系有效融合并發(fā)揮作用，才能夠發(fā)揮規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的作用，才能夠發(fā)揮保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的作用，才能夠更好預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生，自然會(huì)降低衡量保險(xiǎn)欺詐程度的保險(xiǎn)欺詐指數(shù)數(shù)據(jù)。