網購保險雖方便快捷 還請謹慎防范風險隱患

金山網訊  “出門在外，買份保險是必不可少的，而且網上買保險也很方便。”章先生是一家公司的業務員，一年中有大半年時間要出差，只要出門，他都會在網上提前購買一份“意外險”，如果需要坐飛機，他還會購買一份“航空延誤險”等相關的保險產品。“旅游意外險、航空延誤險，家庭財產險、短期健康險……”如今，像章先生一樣在網上購買保險產品的消費者越來越多。數據顯示，2018年互聯網人身保險市場，1-6月累計實現規模保費852.7億元。

互聯網保險因其購買便捷、產品豐富等特點，給保險消費者帶來了便利，可同時也存在風險隱患。今年以來，銀保監會多次發布風險提示，提醒保險消費者要提高警惕，謹防不法分子利用互聯網平臺發布的虛假保險產品、項目。記者在本地保險業相關部門采訪時，業內資深人士也提醒消費者在網上購買保險時，要認真核實是否由保險機構提供保險服務，仔細閱讀保險合同，了解保險保障內容，注意識別真假保險，選擇合法的保險產品。

網購保險需查詢保單真實性

丁先生是位資深的職業保險人，丁先生介紹，目前互聯網保險涉及險種眾多，有的保險機構為片面追求關注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產品，存在宣傳內容不規范、網頁所載格式條款內容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。此外，還有一些不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經濟損失。

針對部分互聯網保險存在的問題，消費者購買互聯網保險時，首先應閱讀條款，謹防誤導宣傳。保險消費者要主動點擊網頁上的保險條款鏈接，認真閱讀保險條款和投保須知等，結合條款內容決定是否購買相關保險產品，不要輕易被某些“吸睛”產品的宣傳“噱頭”誤導。其次要評估需求，合理選擇產品。保險消費者評估自身保險需求，認真了解擬購買保險產品的保險責任、除外責任、保險利益等重要內容，從而選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品。同時，還要擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險消費者要認清保險的主要功能是提供風險保障，盡管部分保險產品兼具投資功能，但其本質仍屬保險產品,以保障功能為主。保險消費者不要輕信保險產品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

丁先生提醒消費者，在網上購買保險收到保單后，應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。

“搭售”保險需留意保障內容

據丁先生介紹，通過在線旅游平臺或網上APP訂購機票、火車票時，往往有被默認勾選“搭售”的保險。此類做法通常是在票務、酒店預定頁面設置了默認勾選項，比如勾選了人身意外傷害保險、退票險等，由于勾選項字體偏小或不易引起注意，致使消費者在不留意的情況下沒有取消勾選項，從而被選購了相關保險產品。或是通過附加條件“搭售”保險，比如在提供某些優先服務時將購買相關保險產品作為附加條件。

消費者通過在線平臺購買商品或接受服務時，要關注勾選項目，并在支付價款前認真核對消費賬單，防止在不知情的情況下被選購保險產品。同時，消費者要了解自身權利，謹防權益受到侵害。在線平臺默認勾選推薦的一些保險產品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，這種做法侵害了消費者的知情權、自主選擇權等權益。

如果消費者主動選擇購買在線平臺推薦的相關保險產品，以提高保險保障水平，還請留意以下方面：一方面，留意所購買保險的保障內容。部分在線平臺銷售的保險不能主動彈出保險條款頁面，需要點擊頁面條款鏈接，消費者往往因此忽略保險條款內容。建議消費者留意在線平臺推薦保險產品的保費、保險責任、保險期限、保險金額等重要內容，并選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品。另一方面，留意保險條款的限制條件。消費者應仔細閱讀保險條款，特別是了解掌握保險產品的責任免除條款，以及投保地域、就醫、退保和特別約定中的限制條件等，以更好地維護自身權益。

短期健康險謹防宣傳誤導

針對有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題，近期，銀保監會提示消費者對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況。

明確“連續投保”不等同保證續保。目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這并不等同于保證續保。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

短期健康保險不含有保證續保條款。消費者在購買保險期間一年及以下的互聯網短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款。根據《健康保險管理辦法》第三條規定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

確認保障期限，謹防宣傳誤導。短期健康保險是不含有保證續保條款的。消費者在投保此類產品時，應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保條款等內容，確認保險期間，了解產品屬性，根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品。

按照有關規定，保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。消費者在購買短期健康保險產品時，應謹防此類誤導。（胡四榮）