保額一半不到，保費還要高兩百多 零整比，真的很厲害！

金山網訊  汽車買保險，開車的人都知道。保費價格高低，所有司機都在意。開了10年的車，車損險保額不到5萬元，車損險保費為1183元。而另一輛車開了3年，車損險保額11萬多元，而車損險保費只有924元。

保額低了6萬多元，保費卻高了200多元，這是為何呢？

零整比，就是造成這一現象的主要原因。

文明的老司機 車損險保費高于“新手”

陳女士，有著10多年駕齡的老司機，開車小心謹慎。由于沒有交通違法行為，也沒有理賠記錄，車險保費也一直享受著最低的折扣率。在她看來，她是保險公司最優質的客戶，因為每年都會給保險公司交3000多元的保費。

陳女士一直覺得自己車險保費是很低的。然而，好友的一次咨詢，讓她的優越感蕩然無存。因為好友的車損險保額比她的車要高一倍，而保費卻低200多元。

劉女士，陳女士的朋友，駕齡3年。由于是一拿到駕照就買車，她的車也只使用了3年。目前，劉女士的車扣除折舊后殘值還有11.27萬元，這也意味著這輛車車損險保額就是11.27萬元。這輛車的車損險保費為924元。也就是說如果這輛車發生了交通事故需要修理，保險公司最多可以賠付11.27萬元的修理費。

而陳女士的車已經使用了10年，扣除折舊后的殘值只有4.98萬元。也就是說這輛車的車損險保額只有4.98萬元，而車損險保費則達到了1183元。

這就是讓陳女士感到不爽的原因。開車時間比劉女士長，自認為開車技術也比她好，車損險的保額只有劉女士車輛的一半不到，為何自己車的車損險保費卻還要高出200多元？

零整比 對保費影響很大

如此結果讓陳女士覺得保險公司“騙”了她。因為保險公司工作人員口口聲聲稱，她文明駕駛，沒有交通違章，而且多年沒有理賠記錄，給她的折扣率已經是最低的了。既然是最低的折扣率，為何會出現這樣的情況呢？

造成這一現象的主要原因就是零整比。這是保險公司工作人員給陳女士的答復。與此同時，還給陳女士普及了一下零整比的相關知識。

零整比，是某商品配件與整體銷售價格的比值，即市場上該商品全部零配件的價格之和與完整商品銷售價格的比值。

汽車的零整比，也就是組成一輛汽車的所有零配件的市場價格之和，與這輛車新車的比值。通俗的理解，一輛新車拆散了賣零件得到的錢，與這輛新車價格的比值。

陳女士的車是輛日系車，而且是整車進口的，零整比較高。劉女士的車是一輛合資的美系車，零整比相對要低得多。“這兩輛車換同一部位的零配件，你的車價格要比你朋友的車高得多。”因為較高的維修費用，才需要車主繳納更高的車損險。同時，保險公司工作人員也告訴她，除了零整比，車輛使用年限、有無交通違法行為、近兩年有無理賠記錄等因素都影響車損險保費。

零整比高 車輛使用成本也會提高

為了讓陳女士寬心，保險公司工作人員還對比了陳女士和劉女士兩輛車第三者責任險的保額和保費。陳女士購買到的第三者責任險保額為150萬元，保費為726元；而劉女士購買的第三者責任險保額為100萬元，保費為723元。保額增加50%，保費只增加了3元，“這是你文明駕駛最有力的證明。”

陳女士查了自家車的零整比，超過500%。而劉女士的車零整比不到300%。“這錢雖然掏得冤，但不能怪保險公司。”

零整比引入車險并非最近的事，早在2015年商業車險改革之時，就將零整比引入的車損險保費的計算。

而且，零整比影響的不僅僅是保費，還有汽車的維修費用。“同樣一個汽車大燈，零整比低的汽車可能只要一兩千元，而零整比高的可能需要上萬元，有的甚至更高。”保險公司工作人員提醒，不僅僅是換大的配件，就是配鑰匙、換機油濾芯、換保險絲等日常維護，費用都比一般車要高。

中國保險行業協會和中國汽車維修行業協會聯合發布汽車零整比100指數，目前已經發布了11期。根據今年4月份發布的第11期零整比體系來看，今年4月份汽車零整比100指數為336.97%，比去年10月份發布的該指數增長11.14%。（吳輝）