三責險最高1000萬元， 買多少合適？

金山網訊  作為國內財險的主力險種，車險是車主最常接觸到的保險產品之一，是關乎著數以億計車主的切身利益的“命門”。2020年9月19日，《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施。本次車險改革可以稱為史上最大力度的車險改革，除了交強險責任限額大幅提升，附加險并入主險外，第三者責任險也發生了改變。

保險業內人士表示，隨著每年的人傷賠付標準提升，車險責任限額在一定程度上也影響著保險體驗感。改革后，新版條款將第三者責任險責任限額從5萬元—500萬元檔次提升到10萬元—1000萬元檔次，將更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償功能，大幅減少車險理賠糾紛，提高風險保障水平。

現狀：100萬元左右的保額明顯不夠

記者從全市多家保險公司了解到，目前各家保險公司三責險賠付最高金額均已超過150萬元。“目前，三責險賠付超100萬元的理賠案件已經超過20筆，涉及人死、重傷案件的賠付，基本上都會超過100萬元，如果撞到勞斯萊斯之類的豪車，賠付金額很容易就會達到大幾十萬甚至百萬元。”我市一保險公司理賠部經理告訴記者，“現在100萬元至150萬元保額已經明顯不夠用了，我曾經處理過這樣一個案件，車禍造成了人員死亡，最后要賠付180萬元，但是車主三責險保額只有150萬元，最后還自行承擔30萬元。”

在另外一家保險公司，類似的觀點同樣得到了支持。“在我們公司投保的車主，大部分投保金額在100萬元左右，在過去，這樣的金額足夠了，但是放在現在，風險還是比較大的。”該公司理賠部工作人員說，“在鎮江市，三責險賠付超200萬元的情況較少，目前人傷賠付我們遇到的最高金額是150萬元，車損最高賠付過50萬元，是撞到了一輛保時捷。”他表示，隨著社會的發展，生活水平的提高，豪車數量也日漸增多，再加上人傷賠付標準也逐年提高，車主也應該考慮適當提高三責險保額，有效分散風險。

也有車主持有同樣的觀點。市民袁先生告訴記者：“我們家第一輛車是2008年買的，當時三責險保額是100萬元，那時候覺得妥妥夠用了啊。現在我三責險保額已經提升至200萬元了，因為看到路上的豪車越來越多了，萬一撞個勞斯萊斯，100萬元可能都不夠賠的。我不僅自己三責保200萬元，我也建議我家人保了200萬元。”

建議：200萬元—300萬元保額更為穩妥

“2020年之前，三責險保額大多是在100萬元至150萬元，2020年以后有了明顯提升。目前在我們公司投保車險的車主，有90%三責險投保金額都在200萬元及以上，其中50%保額達到300萬元，因為大家的風險意識逐年提升了，再加上近年來，事故賠付金額超保額的新聞也不少，所以大家會更多選擇200萬元至300萬元的三責險保額。”鎮江市一保險公司車險部經理說。

該公司理賠部經理表示，不僅豪車比例上升需要提升保額，人傷賠付標準提高也是需要考慮的因素，“如果事故造成人員死亡，死亡賠償金是117萬元左右，精神撫慰金5萬元，還有喪葬費約5萬元，這樣就超一百萬了，這還不包括搶救過程中花費的搶救費、醫藥費和物損費等等。萬一發生群死群傷事故，那么賠償金額更加難以想象了。這樣看來，三責險在200萬元至300萬元更加穩妥一點。”

在另一家保險公司，車險部工作人員同樣表示，現階段三責險保額在200萬元左右更為合適。“三責險責任上限提高，其實是擴大了保險公司的責任范圍，這對保險公司穩健經營提出了更高的要求，同時有利于客戶分散風險。”該公司車險部負責人說，“保險是用來分散風險的，現在大家自駕出行比例明顯提升，在高速上發生事故，很容易就造成人死人傷，萬一發生此類事故，100萬元左右的保額明顯是不夠用的。現階段適當將保額提升至200萬元左右是很有必要的，并且這也是一種趨勢，以后可能保額會越來越高。”

提醒：保費相差不大，可酌情提高保額

“保額200萬元比100萬元翻了一倍，那么費用是不是也要翻倍？我車子才買了幾萬塊，不需要買幾百萬的保額了吧？我車又不是新車了，舊車也需要這么高的保額？”業內人士表示，新版條款出臺后，不再像之前那樣靠檔收費，而是根據實際情況，一車一價，所以從實際情況看來，保額相差雖大，但保費相差一般在200元左右，再加上一些優惠，實際保費相差平均在165元左右。同時，小車少保和舊車少保都是平時常見的誤區。

“雖然200萬元保額看起來比100萬元保額多了100萬元，但是保費其實相差也就一兩百元，因為改革之后，保險公司自己定系數，綜合車輛出險情況，根據我們的經驗，一般來說保額相差100萬元，保費相差在220元到240元之間，如果遇上折扣會更便宜。如果車輛近3年內沒有出險，那么保費會更加便宜，所以提高保額還是比較劃算的。”相關業內人士說。

在另一家保險公司，車險部工作人員告訴記者：“按照大部分車輛的情況來看，三責險100萬元保額的保費是1100元左右，200萬元保費是1300元左右，300萬元保費是1500左右，當然不同車輛，不同保險公司價格也會有差異，但是基本上每檔相差200元左右，這樣看來，保額定在200萬元還是比較合適的。”同時她建議，如果節假日出行較多，可以增配節假日翻倍等個性化附加險，這樣可以得到更加全面的保障。

一保險公司理賠部經理特別提醒道，小車少保、舊車少保、過分依賴保險，這些想法都存在誤區。“事故發生的風險與車價、車輛大小、新舊程度都沒有明顯聯系，反而舊車可能因為操控變差而事故風險增加，所以不要覺得‘不值’就少保。”他說，“還有人存在‘我保險都保全了，就可以隨便開了’這樣的誤區，沒有‘保全了’這樣的概念，保險里面都有免責條款，購買保險時應該仔細閱讀。同時，就算買了保險，也要注意安全駕駛，遵守交通規則。最后，萬一發生事故，不要因為買了保險就當‘甩手掌柜’，自己也要主動介入，了解理賠相關情況，以免造成不必要的損失。”

（單杉）