孩子需要買重疾險嗎？ 保額多少合適？

隨著保險的普及，越來越多的家長開始為孩子買保險。保險種類如何選？保額如何分配？成為不少家長頭疼的問題。

相關業內人士表示，買保險的正確順序應該是先大人后孩子，父母應該在給孩子買保險之前，先給自己買足意外險、健康險和壽險等。自己保障全面后，給孩子買保險的最佳順序是意外險、醫療險、重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險或分紅、投資類保險。

孩子也需要重疾險，期限可按需選擇

熟悉保險的人都知道，在重疾險中，有專門針對兒童的重疾險，有專門針對女性的重疾險，每一類都有所不同。“這些細分的重疾險，相對來說，更具有針對性，對特定群體的保障功能更強，比如女性重疾險，就會將女性特有的一些重疾，像乳腺癌、宮頸癌等，特別列出，進行重點保障。”相關業內人士表示，“兒童重疾險相比于大人所購買的重疾險而言，自然也有其特殊性，其中，最主要的區別，在于保障內容的不同。”

該業內人士告訴記者，有些重大疾病，在不同群體中的發病概率是不一樣的，有一些重大疾病在未成年時期處于高發階段，比如白血病、腦惡性腫瘤等，在兒童中發病率都是較高的。“所以孩子也需要重疾險，也是多一份保障。”兒童重疾險的期限也是需要考慮的問題，一般情況下，可以買到孩子成年，一方面，孩子大了有自己的收入來源和保障需求，可以根據自己的情況來投保；另一方面，保險產品也會隨著時代的發展而不斷迭代升級，即便現在為孩子購買長期型重疾險，等到孩子成年，還是需要再次補充。

“不過，有些家長也有自己的考慮。”該業內人士說，有些家長會考慮到萬一保障期限內出現某些健康問題，發生了理賠后，很可能以后就買不了重疾險了，保障一結束，也就沒了兜底的。“保終身的優點是可以保障孩子一輩子，不怕出現保障空檔。但保障時間長，價格也貴些，有條件的家庭也可以選擇優先把終身的坑占上。”

保障內容、保額，都要考慮到

該業內人士提醒，在保障內容方面，除了常見高發的重大疾病外，還應該關注一下輕癥和中癥，因為現在許多重疾險都會包含輕癥和中癥的保障責任，使整個保障更加的全面。

輕癥屬于早期嚴重病況，也稱輕疾疾病，顧名思義就是病況還未到重大疾病賠付的程度；而中癥，則是介于輕癥和重大疾病之間，對于二者的定義，不同保險公司的規定略有不同，如比較常見的“早期惡性腫瘤或惡性病變”，就包含早期惡性病變、原位癌、皮膚癌、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術等，這些在許多重大疾病保險中是不賠付的，因為它們不屬于重疾而屬于輕癥。

但一般的輕癥、中癥的治療，也需要不菲的花費，所以，如果可以，購買附加輕癥、中癥的兒童重疾險，會更好一些。

除了保障內容，家長們還比較關注的一點，就是保額了。

“一般來說，重疾險的保額是越高越好，因為一旦罹患重疾，誰也不知道究竟要花多少錢才能治好。”該業內人士說，“如果具體說一個數字，以目前的兒童重疾治療費用來看，保額盡量不要低于30萬元，盡量買到50萬元，甚至100萬元。”因為，重大疾病的花費，不僅僅包含手術、藥物、住院等等的花費，還應包括營養費、康復費等其他的花費，這些花費，有時候并不比治療花費低。

所以，總體而言，為孩子購買重疾險，保障責任、保障期限、保額這些都是重點關注項，每一種產品都會有區別，在投保時應根據自己孩子的情況進行合理選擇。

此外，她還提醒，在預算充足的情況下，買多次賠付更好。因為只賠1次的重疾險，理賠完保障就終止了，如果給孩子買終身險，不妨再進一步買個多次賠付的，“小孩年齡小，保費便宜，貴不了多少，把‘再次發生重疾’這個極端風險一起覆蓋了，保障更全面。”

建議醫保先買好，其次保險不必重復購買

另一位保險從業者說：“父母可以先把小朋友的醫保買上，國家給的福利，一年幾百元錢，感冒發燒這種小毛病，也可以在報銷范圍內予以費用報銷。”至于孩子該買什么保險，重點考慮會面臨的最大風險，即生病+意外，優先把這兩個風險帶來的財務損失轉移走，需要考慮的就是，重疾險+醫療險+意外險。

最后，兒童保險不必重復購買，保險的配置應該選擇先完成大人的投保，再對孩子進行投保。“首先要給孩子配備兒童意外險和醫療險，這是最基礎最經濟的兩個險種，其次可再為孩子配備兒童重大疾病保險。”他說，“對于有二孩的家庭，為了更好實現投保初衷，可以在保單里加上第二投保人。同時，在經濟能力允許的情況下，還可以增加一個教育金保險，不僅可以減輕孩子以后的求學負擔，還可以作為一種家庭財富管理的方式。”（單杉）