個人養(yǎng)老金業(yè)務迎來“開戶熱”

金山網(wǎng)訊 “個人養(yǎng)老金制度推廣至全國后，這幾天來咨詢的人增加不少。”近日，記者走訪鎮(zhèn)江市多家金融機構了解到，個人養(yǎng)老金業(yè)務迎來咨詢熱，各大銀行也在加急排期“上新”相關擴容產(chǎn)品。

咨詢?nèi)藬?shù)急劇上升

這一波咨詢熱潮的興起，主要源于個人養(yǎng)老金業(yè)務的全面實施。近日，人力資源社會保障部、財政部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自12月15日起，凡在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可參與個人養(yǎng)老金制度。

記者采訪鎮(zhèn)江多家銀行了解到，近期咨詢個人養(yǎng)老金的人明顯增多。“全國范圍內(nèi)的參保人員都可以在銀行辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立、繳存、投資和領取。”鎮(zhèn)江市某城商銀行鎮(zhèn)江分行的理財經(jīng)理瞿先生向記者介紹，“一年前，我們就已經(jīng)開放了預約功能，現(xiàn)在隨著試點的全面放開，之前預約的用戶都可以順利開戶了。這兩天咨詢的老客戶很多，還有不少新客戶，有的甚至是幫父母來咨詢的。

在繳費階段，個人養(yǎng)老金采取的是個人賬戶模式，由個人自行繳費，每年繳費上限為12000元，可以按月、分次或者按年度進行繳費。作為個人養(yǎng)老金賬戶的“入口”，每位客戶僅能選擇一家銀行開設個人養(yǎng)老金資金賬戶。因此，自個人養(yǎng)老金制度試點正式啟動以來，鎮(zhèn)江市各大銀行為了搶占市場先機，紛紛通過發(fā)紅包、送禮券等方式開展“開戶爭奪戰(zhàn)”。工商銀行、郵儲銀行、江蘇銀行等已開設了個人養(yǎng)老金資金賬戶的預約開戶功能。

對于市民關心的如何領取個人養(yǎng)老金。另一家國有大行鎮(zhèn)江分行的個人金融部負責人陸經(jīng)理介紹，“一般來說，個人養(yǎng)老金需要等到退休后才能領取。但是也有幾種情況是可以提前支取的，包括完全喪失勞動能力、出國定居，以及患重大疾病、領取失業(yè)保險金達到一定條件，或者正在領取最低生活保障金等。”

抵稅引發(fā)廣泛關注

2024年度繳存期進入倒計時，也是導致咨詢?nèi)藬?shù)增多的原因之一。部分市民希望通過繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金來享受抵稅優(yōu)惠，今年的個人養(yǎng)老金繳存期僅剩不足一個月，如果要在今年內(nèi)享受相關的抵稅政策，就必須在12月31日前完成開戶和繳存工作。

陸經(jīng)理告訴記者，個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分，與商業(yè)養(yǎng)老保險相比，其最大的優(yōu)勢在于可以享受稅收優(yōu)惠。根據(jù)個人的年收入水平，參照鎮(zhèn)江市執(zhí)行的個人所得稅的七級超額累進稅率，個人養(yǎng)老金的參與人每年可節(jié)稅金額從360元到5400元不等。

對于市民關心的節(jié)稅計算方式，陸經(jīng)理介紹，轉入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，在第二年計算個人所得稅時扣除。如果一市民收入扣除免征額、專項附加扣除等后，應納稅所得額為5萬元，如果他將其中12000元存入個人養(yǎng)老金賬戶，那需要繳稅的收入就變成了38000元，按照對應的個稅稅率10%計算，那繳納的個人所得稅將減少1200元。但需要注意的是，轉入個人養(yǎng)老金賬戶的資金并不是完全免稅的，在日后領取時，需要按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

產(chǎn)品如何選擇

面對琳瑯滿目的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，市民可能會感到困惑：其直接受益和節(jié)稅功能有所不同，在購買時應該如何選擇適合自己的產(chǎn)品呢？

目前各金融機構已經(jīng)累計推出了823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中包括466款儲蓄存款、26款理財產(chǎn)品、131款商業(yè)養(yǎng)老保險和200款公募基金。從12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從先行試點轉為全面實施，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也隨之進一步豐富。除了原有的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四大類，還將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金等納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的范圍。

鎮(zhèn)江多家銀行表示，更多養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在排期上線中，未來也將滿足不同風險偏好客戶的養(yǎng)老投資需求。

業(yè)內(nèi)人士建議，應從自身的養(yǎng)老需求出發(fā)，結合自身的投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素進行綜合考慮。比如年紀較輕、風險承受能力較高的市民可以選擇基金、理財?shù)犬a(chǎn)品；而臨近退休的群體則更適合選擇儲蓄類產(chǎn)品以規(guī)避市場波動帶來的風險。（記者 俞佳融）